Размер ключевой ставки устанавливает Банк России (Центральный банк, регулятор). Почему регулятор поднимает или снижает ключевую ставку, и как это отражается на вкладах, кредитах, ипотеке и рубле расскажем в этой памятке.
Что такое ключевая ставка?
Ключевая ставка - это процент, под который Банк России выдает краткосрочные кредиты коммерческим банкам и принимает под этот же процент деньги от банков на краткосрочные депозиты. Получив кредит у регулятора, банки сами выдают кредиты различным компаниям и потребителям уже под собственный, как правило, более высокий процент.
Ключевая ставка влияет на проценты по кредитам и вкладам, и на цены товаров и услуг.
Когда ЦБ меняет ключевую ставку?
Регулятор понижает ставку, когда инфляция уменьшается от намеченных, или, если курс рубля укрепляется, а экономика начинает замедляться. Повышение же ставки обычно связывают с необходимостью укрепить национальную валюту.
Размер ключевой ставки объявляют по итогам заседания совета директоров Банка России, которые проводят восемь раз в год. График известен заранее, и доступен на сайте ЦБ https://www.cbr.ru/dkp/cal_mp/. Бывают и внеочередные заседания.
Как ключевая ставка влияет на действующий кредит?
Повышение или понижение ключевой ставки не влияет на действующие кредиты. Банки не имеют права в одностороннем порядке менять условия по действующим кредитным договорам, в том числе повышать процентную ставку по кредиту.
Как ключевая ставка влияет на кредиты и депозиты (вклады)?
Если ключевая ставка снижается, то деньги для банков дешевеют, и они могут снизить ставки по кредитам и депозитам. Хранить деньги на депозитах становится менее выгодно, и люди более охотно берут кредиты и больше тратят. Спрос на товары и услуги растет быстрее, а следом поднимаются и цены. То есть инфляция разгоняется.
Обратная ситуация происходит, когда ключевую ставку поднимают. Деньги для банков дорожают, соответственно, они повышают ставки по кредитам и депозитам для граждан. Мы менее охотно берем кредиты, меньше тратим и больше сберегаем. Это снижает потребительский спрос, цены перестают расти слишком быстро, а то и вовсе начинают опускаться. Таким образом, инфляция замедляется.
Можно ли получить кредит по ключевой ставке?
Банк России не работает напрямую с населением и кредитует только коммерческие банки, поэтому его называют банком банков.
Кредитная ставка коммерческих банков обычно выше, чем ключевая. Ведь банки закладывают в стоимость кредитов все свои издержки и возможные риски. Им нужно содержать офисы и штат сотрудников, учитывать риски потерь из-за того, что кто-то из заемщиков не вернет кредит. При этом в любом случае банки должны будут выплатить деньги вкладчикам.
Как ключевая ставка влияет на накопления в валюте?
Повышение ключевой ставки приводит к росту доходности по валютным вкладам, снижение ставки делает валютные вклады дешевле. Когда рубль дорожает, стоимость наличных валютных накоплений снижается. Чем ниже курс рубля, тем номинально дороже наличные валютные накопления.