Сбережения – финансовый резерв, который создается на случай непредвиденных трат, временных денежных трудностей или реализации долгосрочных планов, таких как покупка жилья или образование детей. В деле накопления необходимых сумм помогут инвестиции. Расскажем о том, как копить правильно.
Почему важно создавать сбережения
Сбережения – это часть дохода, которую человек сознательно сохраняет, а не тратит на текущее потребление. Их главная задача – обеспечить финансовую устойчивость в долгосрочной перспективе. Даже стабильный доход не гарантирует финансовую безопасность. Внезапная потеря работы, поломка отопительной системы зимой, необходимость срочного лечения – эти ситуации требуют немедленных расходов. Без сбережений люди часто вынуждены брать кредиты под высокие проценты. Такое удовлетворение потребностей в последующем усугубляет финансовое положение. Сбережения позволяют решать проблемы без долгового бремени.
Сбережения – один из ключевых элементов психологического спокойствия. Люди с накоплениями меньше тревожатся о будущем. Они знают, что смогут оплатить образование ребенка, поддержать родителей в старости или сохранить привычный уровень жизни в условиях инфляции. Это не только психологический комфорт, но и способ избежать импульсивных решений под давлением обстоятельств. Также это ресурс для саморазвития: оплата обучения, запуск стартапа, путешествия, расширяющие кругозор. Например, накопления на курс программирования могут в будущем увеличить ваш доход в несколько раз, сделав вложения окупаемыми.
Сбережения и накопления: в чем разница?
Многие путают сбережения и накопления. Между тем, эти два понятия важно разграничивать. Сбережения – это финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Главный критерий для этих средств – доступность. Деньги лучше хранить на накопительном счету – с него можно снять нужную сумму без потери доходности. Рекомендуется иметь сбережения минимум на три месяца жизни.
Сумму сверх этого финансового резерва можно относить к накоплениям. Эти средства нужны уже для достижения какой-либо финансовой цели – например, покупки дома, оплаты образования ребенку или пассивного дохода в старости. Эта часть средств должна работать, что подразумевает не просто сохранение платежеспособности средств (доходность на уровне инфляции), а приумножение капитала.
Для того чтобы этого достичь, инвестору нужна стратегия. Она подразумевает:
- Определение риск-профиля – поскольку у всех людей разная терпимость к риску: одни готовы рисковать в надежде на более высокую доходность (агрессивный риск-профиль), другие – намеренно выбирают меньшую доходность, поскольку спокойствие для них важнее (консервативный риск-профиль).
- Определение горизонтов инвестирования – например, если накопления нужны на поступление ребенка в университет через 10 лет, горизонтом инвестирования будет именно этот период времени.
- Составление инвестиционного портфеля – он формируется исходя из риск-профиля. У агрессивного инвестора будет больше рисковых инструментов – например, таких ценных бумаг, как акции. А у консервативного в инвестпортфеле будут преобладать защитные инструменты – например, облигации федерального займа (ОФЗ) или драгоценные металлы.
При выборе инвестиционной стратегии важно учитывать ряд ключевых факторов:
Диверсификация – основа финансовой устойчивости. Распределение средств между несколькими инструментами снижает риски и повышает шансы на стабильный доход. Например, они могут быть представлены сочетанием банковских вкладов, ценных бумаг и золота. Такая корзина позволит балансировать между безопасностью и прибылью.
Ликвидность – возможность быстро конвертировать актив в денежные средства без существенных потерь. Например, наличные и банковские вклады обладают высокой ликвидностью, тогда как продажа недвижимости или антиквариата может занять месяцы.
Доходность – потенциал роста стоимости. Акции и криптовалюты часто приносят высокую прибыль, но сопряжены с рисками, тогда как драгоценные металлы обычно сохраняют стабильность.
Надежность – защита от инфляции и рыночных колебаний. Облигации с фиксированным доходом или золото традиционно считаются тихой гаванью в период кризисов.
Что нужно знать о накоплениях
Формирование накоплений требует стратегического подхода. Это продолжительный процесс, где ключевую роль играет последовательность действий. Начните с минимальных сумм: регулярное откладывание 5000 рублей ежемесячно за пятилетний период сформирует капитал в 300 тысяч рублей. При грамотном инвестировании эта сумма будет больше.
Есть ключевые принципы для старта:
Принцип № 1: Учет доходов и расходов.
Системный анализ полученных доходов и потребительских расходов – основа осознанного управления бюджетом. Фиксировать операции можно просто в блокноте, таблице Excel или с помощью специальных мобильных приложений. Цель – выявить необязательные расходы (кофе на вынос, рестораны, развлечения), от которых впоследствии можно безболезненно отказаться. Также такой анализ может дать понимание необходимости получения более высоких доходов.
Принцип № 2: Исключение «финансовых паразитов»
Эффективное управление бюджетом требует устранения скрытых поглотителей денег. Пересмотрите мелкие ежедневные покупки через призму годовых затрат. Например: две чашки кофе в неделю × 300 рублей = 28 800 рублей в год, а 5 поездок на такси × 250 рублей = 60 000 рублей в год. Можно заменить кофейни на домашний напиток в термосе.
Не лишайте себя радостей полностью. Выделите в бюджете сумму на поощрение себя. Это позволит избежать срывов и сохранить дисциплину.
Принцип № 3: Четкое целеполагание
Определите мотивацию – будь то крупная покупка (автомобиль, образование) или создание финансовой «подушки безопасности» (рекомендуемая норма сбережений – резерв на 3-6 месяцев жизни). Определенная цель повышает эффективность накоплений.
Принцип № 4: Оптимизация хранения средств
Хранение «под матрасом» приводит к обесцениванию сбережений – средства просто не защищены от повышения уровня инфляции. Важно защищать свои деньги от инфляции. Это можно сделать, например, разместив средства на банковском вкладе или в инвестициях. Выбор стратегии зависит от горизонта планирования и личной риск-толерантности.
Важно понять: откладывая деньги, вы не лишаете себя их, а сберегаете их для себя в будущем. Финансовая дисциплина позволит реализовать свои цели и мечты.
Копим правильно
Самое трудное – начать! Это проходили все без исключения. Есть несколько базовых правил формирования своих сбережений. Одно из них – заплати сначала себе.
По словам экспертов, это правило работает вне зависимости от дохода, который получает человек. Если зарплата составляет 25 тысяч рублей, то 10% от этой суммы – 2,5 тысячи рублей. При зарплате в 10 раз больше (250 тысяч рублей), 10% будет 25 тысяч.
«Обмануть мозг» можно, если настроить автосбережения на потребительские расходы. Условно, вы тратите 100 рублей, из которых пять рублей (5%) автоматически переводятся на накопительный счет. Такие мелкие траты позволяют копить. Вы их просто не замечаете – как будто заплатили на 5% больше за кофе, пирожное или продукты. Вознаграждением за такую хитрость станет растущая сумма на отдельном счете.
Заключение
Каждому человеку очень важно иметь сбережения – они прикроют спину в случае возникновения непредвиденных жизненных обстоятельств. Храните средства на накопительном счете, поскольку этот инструмент позволяет быстро забрать деньги в случае необходимости.
Когда сбережения уже есть, приступайте к формированию накоплений. Их главное предназначение – достижение той или иной финансовой цели. Накопления должны работать – для этого определяем свой риск-профиль, горизонт инвестирования и составляем инвестиционный портфель. Если самостоятельно это сделать сложно, можно обратиться за помощью к профессионалам.
Многим людям непросто копить из-за отсутствия понимания механизмов. Можно воспользоваться базовыми правилами – например, следовать принципу «сначала заплати себе», что предполагает перевод в накопления части средств сразу после их поступления на карту. Можно это делать даже исключив личное участие, если подключить автоперевод в банковском приложении.
Накопления – это не сложно. Главное – начать и четко следовать стратегии. Дисциплина в сочетании с четко намеченной целью позволят достичь лучших результатов.
Источник: Редакция «Мои финансы»
Автор: Иваткина Мария