В России зарегистрировано более 1800 ломбардов. Это организации, которые предлагают займы под залог вещей. Расскажем об основных принципах их работы.
-
Что такое ломбард
Принцип работы ломбарда довольно прост: вы получаете краткосрочный заем под залог той или иной вещи: например, золотой цепочки или шубы. Чтобы вернуть вещь, нужно отдать деньги с процентами за их использование. Если этого не произошло, ломбард продает заложенное имущество и забирает деньги от ее реализации себе.
Деятельность ломбардов в нашей стране контролирует Банк России. Есть государственный реестр* ломбардов, куда включены все организации, которые имеют право работать на рынке. Они обязаны предоставлять регулятору отчетность*, а также соблюдать установленные закономи условия*.
Например, ограничено время работы ломбардов. Они могут работать с 8.00 до 23.00. Легальных круглосуточных ломбардов не бывает. Также такие организации не вправе привлекать деньги физических лиц и заниматься другой предпринимательской деятельностью за исключением предоставления краткосрочных займов под залог вещей.
Несоблюдение одного из условий – признак того, что организация может заниматься нелегальной деятельностью, а значит, никто не гарантирует клиенту защиту его прав. Лучше перед походом в ломбард все же свериться с государственным реестром, в котором указаны для этого все необходимые данные: название, адрес, сайт и телефон.
Важно!
Не в каждом заведении с вывеской «ломбард» можно официально оформить заем под залог имущества. Часто под такими вывесками скрываются просто комиссионные магазины. Их отличие от ломбардов из списка ЦБ в том, что «комиссионки» не имеют право выдавать займы. Они лишь могут выкупать вещи у человека (например, телевизор или ноутбук) или выставлять имущество на продажу от имени клиента. Например, так можно продать украшения, которые лежат без дела. Как только найдется покупатель, комиссионный магазин выплатит деньги, удержав свою комиссию за оказанную услугу.
-
Условия займа
Процентная ставка по займам ломбардов ограничена. Ее размер не должен превышать максимальное значение, которое раз в квартал публикует на своем официальном сайте Банк России. Например, в I квартале 2025 года ломбарды могут выдавать займы под:
-
96,83% – для займов под залог автомобиля и
-
114,69% – для займов под залог прочего имущества
Ниже среднерыночных значений полной стоимости потребительских кредитов заем выдавать можно, выше – нельзя. Ломбардам запрещено штрафовать своих клиентов за просрочку, а также включать в сумму долга дополнительные платежи и комиссии.
Проценты за пользование займом начисляются с первого дня действия договора. При этом срок этого соглашения законодательно ограничен и не может превышать один год. То есть, взять кредит в ломбарде на 5 лет не получится.
Пример
Жительнице Самары Олесе К. понадобились деньги, и она взяла заем в ломбарде под 100% годовых под залог золотого браслета. Ломбард оценил его в 10 тысяч рублей и выдал эту сумму клиентке. Через три месяца Олеся К. расплатилась с ломбардом и вернула себе украшение. Девушка выплатила 12 500 рублей, из которых:
10 000 рублей – сумма займа
2500 рублей – проценты
Проценты считаются так:
10 000 (100%): 12 (месяцев) × 3 (месяца)
Если бы Олеся К. не вернула деньги, ломбард получил бы право продать ее браслет. Однако перед этим он должен был подождать один месяц. Это установленный законом льготный период, который отсчитывается с первого дня просрочки. Например, если клиент должен вернуть деньги не позднее 15 марта, то ломбард может выставить на продажу его вещь только 15 апреля по истечении льготного периода.
«Клиенты выкупают около 80–85% залогов. Если клиент не укладывается в сроки по выполнению своих обязательств (30 дней), то мы всегда проявляем к нему лояльность и можем предоставить небольшую отсрочку для сохранения его имущества. Около 15–20% залогов остаются невостребованными, и мы их продаем. Сумма займов растет в зависимости от цен и рыночной конъюнктуры. Если в прошлом году средняя сумма займа была около 18 тысяч рублей, то в этом году она увеличилась и составляет уже около 20 тысяч рублей», – рассказал «Мои Финансы.РФ» операционный директор ПАО «МГКЛ» («Мосгорломбард») Евгений Фоменко.
Вещь стоимостью до 300 тысяч рублей ломбард вправе продать по своему усмотрению (например, выставить на витрину). Если цена выше (например, предметом залога был автомобиль), необходимо организовать открытый аукцион. Выигрывает участник, который по его итогам предложит наибольшую сумму.
Важно!
Если ломбард после реализации имущества получил сумму меньше, чем размер займа (например, в результате неверной оценки), он не имеет права требовать от клиента доплаты. Самое большее, чего лишается человек, – это сама вещь. Другие требования являются незаконными. Если же за вещь удалось выручить бОльшую сумму (выше обязательств заемщика), ломбард обязан вернуть бывшему владельцу разницу. Автоматически это не произойдет – клиенту потребуется составить обращение. Возврат средств возможен в течение трех лет со дня продажи.
-
Отличия ломбарда от банка и МФО
Занимая в ломбардах и микрофинансовых организациях (МФО), клиент одалживает деньги на короткий срок под высокий процент. Однако МФО может оформить кредит без залога, а в случае с ломбардом его наличие обязательно.
Если возникли сложности и клиент не отдает деньги МФО, то организация может начать процедуру взыскания в отношении должника – будет требовать долг самостоятельно, продаст коллекторам или попытается вернуть деньги через суд. Ломбард в этом случае всего лишь реализует заложенную вещь.
Банки, как и ломбарды, также часто выдают займы под залог имущества – например, автокредит под залог автомобиля. Однако механизм все же отличается. Ломбард выдает деньги, а авто ставит «на прикол». Транспортное средство будет дожидаться владельца на спецстоянке, а, если он за ним не вернется, машину продадут.
Банк же выдает кредит именно на покупку машины – на время выплаты займа владелец может ею распоряжаться. Если заемщик нарушил обязательства и не выплатил кредит, авто продадут. При этом, если после реализации имущества удалось выручить сумму меньше, чем размер займа, разницу заемщику придется выплатить.
«Ломбарды выполняют важную социальную функцию – их услугами пользуются 8-10% населения страны, поэтому наши клиенты – это самые разные люди, как мужчины, так и женщины в равной степени. Большинство из них — это люди старше 35 лет, однако мы замечаем, что наша аудитория становится все моложе. Они приносят в залог ценные вещи, чтобы получить займ на короткий срок, а кто-то просто хочет продать ненужные вещи», – продолжает Евгений Фоменко.
Ещё одно важное отличие ломбардов – это отсутствие интереса к кредитной истории заемщика. Если банк или МФО обязательно изучат «финансовый профиль» клиента, то ломбард – нет. Все, что его интересует – это предмет залога. Также ломбард не будет делать отметки в кредитной истории, если клиент не выкупил свое имущество. Часто клиентами ломбардов становятся люди с испорченной кредитной историей – те, кому банки и МФО в выдаче займов отказывают.
-
Что можно сдать в ломбард
Ломбарды принимают исключительно движимое имущество. Заложить дом, квартиру, земельный участок, машиноместо, гараж или кладовую нельзя. Автомобиль, ноутбук, шубу, ювелирные изделия ломбард может принять. Отказать тоже могут, если оценщик, например, пришел к выводу, что вещь не получится быстро и выгодно продать в случае невозврата долга.
«Оценку проводит профессиональный оценщик, который учитывает состояние вещи, её износ и ликвидность. Каждый сотрудник нашей сети проходит обязательное обучение и повышение квалификации, чтобы быть в курсе всех изменений. На сегодняшний день наиболее популярными залогами являются ювелирные изделия, цифровая и бытовая техника, меховые и кожаные изделия. Мы также расширяем список принимаемых товаров — теперь мы принимаем спортивные товары, музыкальные инструменты, товары для детей и даже автомобильные шины с дисками. Список товаров, которые можно сдать в ломбард, довольно широк», – уверяет Евгений Фоменко.
Золото. Оценщик в первую очередь смотрит на вес и пробу изделия (украшение, монета, слиток). Например, самая высокая проба золота – 999. Она означает фактически чистое золото (99,9%) без примесей. Чаще встречается 585 проба, в которой содержание золота составляет 58,5%, а остальное – это серебро, медь, никель, палладий. Чем выше проба, тем больше денег ломбард предложит за золото.
Важно!
Немногие ломбарды при оценке ювелирного изделия не учитывают стоимость камня, даже если это чистейший бриллиант. В большинстве случаев просто взвесят кольцо и вычтут из него вес камней. Не стоит соглашаться на такие условия. Лучше либо не оставлять такое имущество в залог, либо выбрать ломбард, который работает с драгоценными камнями.
«Если клиент решит заложить цепь весом 10 граммов из золота 585 пробы, то при текущих рыночных ценах, мы покупаем 1 грамм такого золота по 5200 рублей. Таким образом, за такую цепь клиент может получить 52 000 рублей», – приводит пример глава ломбарда.
Серебро. Здесь, как и в случае с золотом: чем выше проба, тем выше цена изделия. Самая распространенная проба для изготовления ювелирных изделий – 925, а 999 означает серебро без сторонних примесей. Цена грамма серебра в среднем в 100 раз ниже, чем у золота. Чтобы получить ощутимую сумму, нужно сдать довольно приличное количество серебра. Ломбарды могут принимать украшения, столовые приборы (вилки, ножи, ложки и др.), бытовые предметы (подносы, соусники и др.), запонки, фляги и прочие предметы.
Меховые изделия. Предметом залога может стать шуба, шапка, меховое манто и другие изделия. Оценивается качество меха, наличие потертостей, загрязнений и т. д. Шубу бабушки, которая прослужила не один десяток лет, вряд ли удастся сдать в ломбард. Лучше, если изделие новое или почти новое, к нему есть сертификат, гарантийный талон или товарный чек.
Транспорт. Есть специализированные автоломбарды, в которые можно заложить не только легковой автомобиль, но также фуру, мотоцикл, трактор, экскаватор и другую технику. Оценщик внимательно изучит состояние транспорта (неисправности, повреждения, внешние особенности и др.), а также попросит предъявить документы на него: ПТС, СТС и др. В акте приема залога обязательно должен быть прописан пробег. Владелец сможет сверить это значение, когда приедет забирать технику. Это позволит убедиться, что машина не эксплуатировалась, пока была в залоге.
Техника и электроника. Неисправный телефон или планшет с трещиной посреди экрана и поцарапанным корпусом ломбард вряд ли примет. Предпочтение отдается свежему устройству в фирменной коробке и набором аксессуаров (зарядное устройство, наушники и др.). Преимуществом будет также наличие гарантийного талона из магазина.
Антиквариат. Ломбарды принимают вещи, которые обладают исторической или художественной ценностью. Пыльный ковер со стены вряд ли оценят, зато фарфоровый сервиз 19 века, старинные книги, коллекционные монеты или скульптуры вполне могут стать предметом залога.
Есть вещи, которые в ломбарде точно не примут. Это:
-
оружие (даже если есть разрешение на его хранение и ношение),
-
медали и ордена родственников-ветеранов,
-
транспорт, который уже является предметом залога или на него наложен арест.
Критериев оценки стоимости той или иной вещи нет. Как правило, оценщик называет стоимость, а клиент может либо согласиться, либо отказаться и «попытать счастье» в другом ломбарде.
-
Оформление займа
При оформлении договора займа клиенту выдается залоговый билет. В нем указываются:
-
название ломбарда, его контактные данные,
-
паспортные данные заемщика,
-
описание и оценочная стоимость имущества,
-
сумма займа,
-
дата выдачи и возврата займа,
-
процентная ставка по займу,
-
особые условия (например, право на досрочный возврат вещи).
Залоговый билет оформляется в двух экземплярах. Один – остается у ломбарда, второй – забирает заемщик. Дополнительно ломбард обязан подписать и выдать клиенту договор займа – его форма установлена регулятором в лице Банка России.
Не лишним будет также составить акт осмотра и приема-передачи. Это позволит избежать ситуаций, когда человек отдал новый iPhone последней модели, а получил видавшую виды кнопочную Motorola.
Важные документы:
Государственный реестр ломбардов
Федеральный закон "О ломбардах"
Источник: Редакция «Мои финансы»
Автор: Иваткина Мария
