Когда заемщик оформляет кредит в банке, он обязуется вернуть деньги в указанный в договоре срок. Однако не всегда эти обязательства выполняются. Причины могут быть разные: от банальной безответственности до сложной жизненной ситуации (потеря работы, болезнь и др.). Мы узнали, что грозит должнику за систематические просрочки в погашении кредита.
Ухудшение кредитной истории
Кредитная история — это, по сути, финансовое портфолио человека. Стоит оформить кредит, как строчка об этом появится в документе. Там же отражается информация о просрочках. Причем речь не только о систематических нарушениях условий договора. Даже если ответственный клиент однажды забылся, кредитная история это запомнит.
Вашу кредитную историю изучают банки при обращении за займом. Чем больше в ней информации о просроченных платежах, тем выше шансы получить отказ в одобрении кредита. Объясняется это просто: банк страхует свои риски невозврата денег. И напротив, человек с хорошей кредитной историей будет желанным заемщиком при достаточном уровне доходов.
По закону информация в бюро кредитных историй (БКИ) хранится не менее 10 лет. Это значит, что весь этот период данные о просрочках будут доступны банкам, МФО и другим кредитным организациям.
Начисление пеней и штрафов
Если человек отказывается вносить платежи по кредиту, то банк может применить к нему санкции — назначить выплату неустойки. Она бывает двух видов:
-
штраф — сумма, которую должник обязан единовременно выплатить банку за нарушение условий кредитного договора
-
пеня — систематическое начисление на задолженность за каждый календарный день просрочки
Банк может назначить как один вид наказания (например, только пени), так и оба. Размер взыскания задолженности, как правило, указан в кредитном договоре, который подписывают обе стороны в день заключения сделки.
Если такой информации в договоре не оказалось, то федеральным законом предусмотрены ограничения штрафных санкций:
-
не более 20% годовых, если на сумму просрочки начисляются проценты по кредиту
-
не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются
Штраф — это постоянная величина. Например, 5000 рублей в случае просрочки платежа более, чем на 10 дней. Пени, как правило, назначаются в процентах от остатка кредита, либо от суммы просроченных платежей. Также может быть расчет по формуле в зависимости от размера ключевой ставки Банка России, например:
остаток долга х 1/300 х действующая ключевая ставка х количество дней просрочки
Немногие заемщики при заключении кредитного договора придают значение пункту о санкциях за допущенные просрочки. Между тем, делать это необходимо, даже если человек полностью уверен в своих силах вносить платежи в срок.
Общение с коллекторами
У банков есть практика продажи долгов по кредитам коллекторам. Если человек не вносил платежи по кредиту всего пару дней, конечно, этого не произойдет. Речь в данном случае идет о систематических нарушениях и полном нежелании человека идти на контакт с банком для урегулирования вопроса.
По закону коллектор имеет право позвонить должнику, а также отправить ему смс или голосовое сообщение, написать по почте. Личные встречи также разрешены. Представитель коллекторского агентства также может выехать по адресу проживания должника.
При этом установлены законодательные ограничения. Коллектор может беспокоить должника исключительно с 8 утра до 10 вечера в будние дни и с 9 утра до 8 вечера — в выходные. Навязчивые звонки также под запретом. Специалист по взысканию задолженности имеет право связываться с человеком не чаще двух раз в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Спустя 4 месяца с момента просрочки должник вправе вести переговоры с коллекторской организацией не лично, а через представителя (адвоката), а также может полностью отказаться от взаимодействия. Для этого необходимо направить заявление — лучше составить его у нотариуса. При этом важно знать, что прекращение контакта не освобождает ни от долга, ни от связанных с ним негативных последствий.
Судебное разбирательство
В случае длительных просрочек (полгода и более) банк может подать на заемщика в суд иск о неуплате. Если в результате судебного разбирательства будет принято положительное решение, то в федеральную службу судебных приставов направят судебный приказ, который включает:
-
решение суда
-
исполнительный документ
На основе этих документов судебные приставы начнут исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности по кредиту. Могут быть арестованы средства на банковских счетах и даже реализовано имущество.
В отдельных случаях предусмотрена уголовная ответственность за неуплату. До 2-х лет лишения свободы может грозить заемщику за злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности в крупном размере (от 3,5 млн.рублей). Если уличат в кредитном мошенничестве при оформлении кредита (например, указание заведомо ложных или недостоверных сведений), сроки лишения свободы достигают уже 10 лет.
Запрет на выезд за границу
Должника по кредитам могут ограничить в праве выезда из России — просто не выпустят на границе. Такой вариант возможен в двух случаях:
-
если долг превышает 30 тысяч рублей
-
если сумма задолженности всего 10 тысяч рублей, но должник не вносил оплату в течение двух месяцев подряд
Даже если должник рассчитается по всем своим обязательствам прямо в аэропорту, ему не откроют выезд за границу, поскольку на снятие запрета понадобится время (один рабочий день).
Лишение имущества и доходов
В том случае, если кредит был взят под залог имущества, его могут изъять и реализовать с торгов. Такое решение принимается по решению суда.
Продать квартиру или дом могут даже, если они не служили залогом. Судебные приставы могут арестовать имущество в пределах суммы задолженности по кредиту. Помимо недвижимости это может быть бытовая техника, автомобиль, драгоценности и т.д.
После судебного разбирательства приставы также имеют право удерживать до половины заработной платы должника в счет погашения кредита. При этом долг по кредитам не может быть удержан с детских выплат, материнского капитала, пенсии по потере кормильца и др. Полный список регламентирует федеральный закон.
Что делать, если нет денег платить за кредит?
Попробуйте договориться с банком об изменении условий кредитного договора (отсрочка выплаты, реструктуризация задолженности, рефинансирование, кредитные каникулы, сокращение платежа за счет увеличения срока)
-
Вносите платежи по кредиту в силу возможностей
-
Старайтесь увеличить доходы
-
Просчитайте вариант банкротства
Что нельзя делать, если есть проблемная задолженность?
-
Прятаться от сотрудников банка
-
Брать новые займы в другом банке
-
Игнорировать судебные решения
-
Пытаться скрыть доходы
Источник: Редакция «Мои финансы»
Автор: Мария Иваткина